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Insolvenz-Reform und die Credit Card Industry - Wenn ein guter Plan Goes Bad

Geschrieben von Jon Noble

Januar 2003, die Consumer Federation of America veröffentlicht eine Studie mit dem Titel "Fakten über Consumer Debt-und Konkursrecht". Die Studie Daten aus den Studien des Congressional Budget Office, der Federal Deposit Insurance Corporation und unabhängige Wirtschaftsexperten Link auf den Anstieg der Verbraucher-Konkurse direkt auf den Anstieg der Verschuldung der Verbraucher.

HOW MUCH IS THE AVERAGE AMERICAN FAMILY INDEBTED KREDITKARTE AN DIE UNTERNEHMEN UND WIE SIE HABE ICH HIN?

Derzeit gibt es weit über eine Milliarde Kreditkarten im Umlauf. Der durchschnittliche amerikanische Haushalt hat etwa ein Dutzend Kreditkarten und trägt ein ausgewogenes Verhältnis von mehr als 10000 Dollar. Etwa 60% tragen die Salden geschuldeten von Monat zu Monat. In der Tat, die Amerikaner schulden mehr Kreditkarte Schulden machen, als sie für die Bildung.

Seit 1997, Kreditkarte Emittenten haben fast verdoppelt den Kreditbetrag bieten sie für die Verbraucher, die mehr als $ 3 Billionen Dollar. In der Tat, Kreditkarte Darlehen haben das schnellste Wachstum von jeglicher Art von Verbraucher-Krediten.

Zwischen 1997 und 2002, revolvierende Verschuldung stieg von 554 Mrd. $ bis 730 Mrd. $, die überwiegende Mehrheit aus Kreditkarten. Im gleichen Zeitraum, zwischen 1997 und 2002, Kreditkarten-Unternehmen stieg die Zahl der Spendenaufrufe per E-Mail an die Verbraucher von 3 Milliarden auf 5 Milliarden. Um es in die richtige Perspektive, etwa 50 Mailings / Angebote ging zu jedem amerikanischen Haushalt in einem Jahr, nicht einschließlich der Telefon-Werbung, TV-Spots, etc.

Darüber hinaus direkte Aufforderung zum College-Studenten hat sich ebenfalls erhöht. Die meisten Karten sind erhältlich an vielen Schulen und Schüler - Studenten, die wenig zu gar keinem Einkommen, keine etablierten Kredit-Geschichte und mit Unterschrift der Eltern nicht erforderlich. Student Kredit Anbieter Nellie Mae gefunden, dass im Jahr 2000 78% der Studenten hatten mindestens eine Kreditkarte. Dies ist bis 67% von 1998 Zahlen. Eine 67% ige Steigerung in 2 Jahren. Die durchschnittliche Bilanz für ein Undergraduate-$ im Jahr 2000 war 2748. Im Jahr 1998 war das durchschnittliche Vermögen $ 1.879. Fast 50% erhöhen. Nicht zu übertreffen, der durchschnittliche Hochschulabsolvent Blätter mit einem Grad, am ehesten eine kräftige Studenten Darlehen und einem durchschnittlichen Kreditkarte Gleichgewicht $ 4776.

To Peer in die Zukunft (aus einem Darlehen Perspektive und potenziellen Gewinne), hier Ist eine weitere Tatsache. Im Jahr 1998, mehr als ein Viertel aller College-Studenten berichtet, die Zahlung spät auf eine Kreditkarte mindestens einmal in den vorangegangenen 2 Jahre und mehr als ein Viertel berichtet auch über einen Cash Voraus ihre Schulden zu bezahlen. Diese Art von Verhalten wird wahrscheinlich dazu führen, dass die Schüler mit der Klassifizierung von hohem Risiko auf ihre Bonität, die wiederum wird in ihnen die Zahlung einer höheren Zinssatz zu erhalten, wenn zukünftige Kreditlinien. Und statistisch gesehen, mit hohem Risiko Kreditnehmer führen typischerweise eine höhere Schuldenlast, mehr Zinsen zahlen, die in der Regel machen die minimale Zahlungen und leiden mehr defaults.

HOW MUCH IS IT KOSTENAUFWAND AMERCAN DURCHSCHNITT DER FAMILIE AN DIESER SERVICE SCHULDEN UND WIE VIEL SIND DAS UNTERNEHMEN DIE KREDITKARTE?

Im Jahr 2000, rund ein Drittel der Amerikaner mit Einkommen unterhalb der Armutsgrenze verbrachte mehr als 40% ihres Einkommens für den Schuldendienst Rückzahlung. Diese Haushalte mit moderaten Einkommen verbrachte 20% auf Rückzahlung Schulden und Familien mit mittlerem Einkommen ausgegeben werden über 14%.

Kreditkarte Firmen verdienen etwa 75% ihrer Einnahmen aus den Zinsen, die von Kreditnehmern, die sich nicht in vollem Umfang zahlen jeden Monat . Industrie-Analysten gehen davon aus, dass die minimale monatliche Zahlungen über eine Kreditkarte mit einem Saldo von $ 2500 wird 34 Jahre bezahlt und würde mehr als 300% der ursprünglichen Gleichgewicht geschuldet. Put all diese Fakten zusammen und es nicht eine Rakete Wissenschaftler, um herauszufinden, warum sie Zielgruppe Familien mit niedrigem Einkommen und Studenten einen Weg der langfristigen Schulden zurückzahlen kann.

Einige Kreditkarten-Unternehmen haben ein gerichtliches Gebühren oder sogar Abgebrochen Kreditkarten für die Verbraucher zahlen, die jeden Monat in voller, bevorzugen Kunden mit großen Guthaben bezahlen, dass minimale monatliche Zahlungen.

Ein Blick auf die Rentabilität Kreditkarte, Bankcard Gewinn erhöhte sich im Jahr 2001 auf ihrer zweiten höchsten Ebene in den Letzten 5 Jahre (3,24% der ausstehenden Salden). So müssen Sie nicht herausziehen Ihrem Rechner; das ist so ungefähr 23 Milliarden US-Dollar und Gewinne. Der Großteil des Wachstums kann direkt zurückzuführen, die damals die zunehmende "Zins-Lücke" zwischen den Benchmark Rate, die von der Federal Reserve und der Zinssatz von der Kartenherausgeber für die Verbraucher. Für ein Beispiel, im Jahr 2001, der Federal Reserve Senkung der Zinssätze von 4,75%, aber große Bankkarte Emittenten senken ihre Preise nur um 1,35% über dem Durchschnitt.

WHO GESTELLTE FÜR KONKURS REFORM?

Now let 'S gehen auf das Jahr 1995, bevor all dies geschehen war. Warum? Im Jahr 1995 forderte dann die Gläubiger Präsident Clinton und dem Kongress um die National Bankruptcy Review Kommission. That's right, die neuen Gesetze Bankruptcy Reform, die im letzten Jahr verabschiedet wurde, gedrängt von der Credit-Industrie seit 1995. Die Gläubiger haben sich sehr für eine Gesetzgebung, die Umstrukturierung der Leitlinien für die Einreichung einer Kapitel 7 Bankruptcy (auch bekannt als gerade Konkurs, wo die überwiegende Mehrheit der ungesicherten Schulden (Kreditkarten-Unternehmen fallen unter diese Kategorie) werden eliminiert). Die neuen Einschränkungen würden viele Verbraucher zwingen würde, die einst für eine Datei zu Kapitel 7 unter Schutz für die Insolvenz nach Kapitel 13 (das ist die Reorganisation) und verlangen, dass einige weitere Art der Zahlung an die ungesicherten Gläubiger, die in den meisten Kapitel 13 Anmeldungen Zu diesem Zeitpunkt war noch nie der Fall.

Es ist interessant, darauf hinzuweisen, dass die Kreditkarten-Unternehmen waren die Reform der Konkurs beantragt werden. Sie waren diejenigen, die sagen, dass die Menschen das System missbrauchen. Nicht Konkurs Richter, Trustees, Kongress-, Verbraucher-Gruppen, etc. Ein Artikel erschienen in der National Association of Practitioners Konkurs vorbereitet von Mary Rouleau im Januar 2003 mit dem Titel "The Truth About Insolvenz" hat gezeigt, dass das Gremium wurde gegründet und die ersten Entwürfe für den Bericht Zeigten, dass die Kredit-Industrie nicht die Beweislast dafür, dass die Menschen das System missbraucht wurden oder wie sie litten enorme Verluste. Also, würden Sie denken, das wäre das Ende. Traurig zu sagen, zu diesem wiederum der nächsten Veranstaltungen, sogar noch trauriger ist, wie ist, spricht Bände darüber, wie Gesetze gemacht, in diesem Land ist, dass die Kredit-Industrie in einem Brief an den Nationalen Kongress Kündigung Bankruptcy Review Kommission (NBRC) erste Stellungnahmen Und begann zu verbringen Multi-Millionen-Dollar bezogen auf die öffentlichen Kampagnen und Lobbying-Bemühungen zu diskreditieren NBRC und die lange Geschichte kurz, ihre Bemühungen fortgesetzt, bis die neuen Gesetze erlassen wurden.

Die Befürworter dieses Gesetzes (die Kreditkarte Industrie) sagte, es sei notwendig, um Eindämmung des massiven Missbrauchs von Menschen, die Akten für Kapitel 7 Konkurs wollte einfach, dass "Walk away" von ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen. Die Gegner (Ökonomen "-, Verbraucher-, Konkurs-Richter / Anwälte), sagte, dass die Änderungen wäre besonders hart auf niedrigem Einkommen arbeitenden Menschen, allein erziehende Mütter, Minderheiten (interessant, dass die Kreditkarten-Industrie wurde, die diese Personen mit hohem Risiko für die letzten zehn Jahre , Während gleichzeitig prüfend das Gesetz Änderungen in Konkurs.) Und ältere Menschen. Darüber hinaus würde ein Auffangnetz für diejenigen, die Arbeitsplätze verloren haben oder mit der Montage der medizinischen Rechnungen.

WAS SICH DER GRUNDLEGENDEN ÄNDERUNGEN IN DER KONKURS RECHT?

Das Gesetz Bars diejenigen mit überdurchschnittlichen Durchschnittliche Einkommen aus Kapitel 7 - wo Schulden können vollständig ausgelöscht - außer unter besonderen Umständen. Diese als durch eine neue "Bedürftigkeitsprüfung" zu haben, mindestens $ 100 pro Monat übrig geblieben, nachdem die Zahlung bestimmter Verbindlichkeiten und Aufwendungen müssen stattdessen eine 5-Jahres-Plan unter Rückzahlung der restriktiveren Kapitel 13. Die Bedürftigkeitsprüfung ist ein Diagramm, das die Median-Einkommen der Familie für jeden Staat und den Lebensunterhalt von der IRS für Tag zu Tag Lebenshaltungskosten (Lebensmittel, Transport, Kleidung). Sie müssen die zugeteilten Beträge. Um zu sehen, was der Durchschnitt liegt in Ihrer Nähe, rufen Sie usdoj.gov / ust

Zusätzlich zu diesem "Test", eine einzelne Datei für wollen Hilfsorganisationen unter Kapitel 7 zunächst versuchen Kredit-Beratung Dienstleistungen Und Sie erhalten ein Zertifikat der Insolvenz.

Grundsätzlich alle, die Datei zu einem Kapitel 7 hat Konkurs zu gehen, um einen Kredit Beratung Service, der die einzelnen Interviews und führt eine Analyse der gesamten finanziellen Situation, um festzustellen, ob sie wirklich können 'T leisten, ihre Schulden zurück. Die Kredit-Industrie hatte gehofft, dass jemand zwingen zu suchen Kredit Beratung, es würde ihnen eine bessere Chance, ihr Geld wieder. Mit der Logik, dass die Leute Geld hatten, sie hatten einfach nicht zahlen wollen ihre Kreditkartenrechnungen. Wenn nicht, sind sie immer noch der Bedürftigkeitsprüfung und die Möglichkeit, wieder etwas über ein Kapitel 13 Konkurs.

DID KONKURS REFORM TATSÄCHLICH ARBEITEN?

Werfen wir einen Blick auf die Menschen, die sich normalerweise Datei für Soforthilfe unter Kapitel 7 Konkurs, die so genannte "Täter des Systems". In 90% aller Anmeldungen, eines der drei Dinge aufgetreten, dass die Verbraucher gezwungen, eine Datei für den Schutz. Der Verbraucher erlitten einen Job im Zusammenhang steht die Frage (Entlassungen, Kürzungen in Stunden), eine medizinische Krise gelitten haben oder durch eine Scheidung.

Es ist zwar richtig, dass Konkurs Anmeldungen wurden auf einem Rekordwert in den letzten zehn Jahren, Es ist auch wahr, dass die Verschuldung der Verbraucher hat Schritt gehalten. Danke, ja, das Kredit-Industrie.

Studien haben gezeigt, dass die meisten Menschen nicht wollen, Konkurs-Datei für Hilfsorganisationen. Auch die meisten Anwälte Konkurs wird Ihnen sagen, dass die meisten ihrer Kunden kommen aus der Werbung und die Verweise nicht. Ich kann Ihnen aus eigener Erfahrung gewesen, die in dem Gebiet in den letzten 15 Jahren, in denen die Menschen nicht freuen uns darauf, Insolvenz anmelden. Die meisten Menschen sind sehr nervös in den Prozess und sind überwältigt von der Angst der Suche nach Linderung.

Es wurde eine Studie veröffentlicht von der National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys im März 2006 zurück. Die Studie kam zu dem Schluss, dass die Verbraucher zwingen, in Kredit-Beratung - eine zentrale Bestimmung der Reform Act, war eine Verschwendung von Geld und hat wenig Herausfiltern der sogenannten deadbeats zu verwenden versuchen Konkurs zu vermeiden, ihre Schulden.

Außerdem Gab es sechs große Kredit Beratung befragten Unternehmen, die sich mit 61335 Konkursen Filer seit Oktober 17, 2005. Von diesen 63335 Menschen, nur 3,3 Prozent der Menschen in der Studie waren, die für eine Schuld-Management planen und Einreichung Konkurs vermeiden könnte. Die restlichen 61000 Personen haben das Relief sie brauchten jedoch nicht vor Ausgaben eine Gesamtsumme von US $ 4,7 Millionen Dollar bei den Gebühren für die Beratung Kredit-Agenturen für ihre Analyse und Bescheinigung über die Zahlungsunfähigkeit. Nun denken Sie daran, cccs hat einige neue Gesetze, werden hier in Kürze in Kraft treten. Eine der Bestimmungen des neuen Gesetzes ist, dass alle, die Kredit-Beratung, kann sie sich nicht leisten, muss der Dienst kostenlos angeboten. Also es wird interessant sein zu sehen, wie lange ein cccs Unternehmen bieten kann, um eine Analyse und eine Bescheinigung der Insolvenz (was ist erforderlich, um die Datei für Konkurs) zeigen, dass jemand nicht zahlungsunfähig ist und dafür auch noch bezahlt zu werden.

Die oben genannten Zahlen waren überrascht niemanden in der Industrie. Wissenschaftliche Untersuchungen haben gezeigt, bevor das Gesetz verabschiedet wurde, dass nur etwa 3,6% aller Menschen für die Einreichung Kapitel 7 wäre Kandidaten-Datei für Hilfsorganisationen unter Kapitel 13. Industrie und Berater auch zu dem Schluss, dass die Kreditkarten-Unternehmen könnten ihre Verluste von mehr als 50%, wenn sie würden Institut minimal Kredit-Screening.

Es ist auch interessant festzustellen, dass bei der Reform-Review-Prozess, der Industrie-Berater dem Schluss, dass, wenn Kreditkarten-Unternehmen würden Institut Kredit-Screening minimal besser, sie würden ihre Verluste von mehr als 50%.

Also, warum würden sie nicht tun? Da die Kreditvergabe an Menschen, die ein hohes Kreditrisiko ist sehr profitabel. Mehr profitabel zu ihnen, als wenn sie beschränkt die Zahl der Menschen, die sie auf Kredit ausdehnen würde. Denken Sie daran, dass Kreditkarten-Unternehmen verdienen etwa 75% ihrer Einnahmen aus den Zinsen, die von Kreditnehmern, die sich nicht in vollem Umfang zahlen jeden Monat. Durch die Lockerung ihrer Kreditvergabe Verfahren und Erteilung von Krediten an Menschen, die ein hohes Kreditrisiko, sie können die ihnen einen höheren Zins-und verdienen Sie mehr Geld, weil sie wissen, dass diese nur die Verbraucher, ihre minimale monatliche Zahlungen jeden Monat.

Ich würde behaupten, dass die Kreditkarten-Banking-Industrie wurde über die neue Reform zur Begrenzung der Höhe der amerikanischen Verbraucher, die Anspruch auf Nothilfe für die Datei unter Kapitel 7 und zwingen sie in die Kredit-Beratung (wo sie erhalten würden alle das Geld schuldete Mit einem gewissen Interesse), oder zumindest die Mehrheit Kraft in ein Kapitel 13 wurden sie wieder eine gute Menge davon.

Nach einem Blick auf die Fakten wie kann man nicht sehen, ein Muster und ein Gefühl der distain für solche Praktiken ? Sie haben einen Wirtschaftszweig, der beraubend auf die Menschen, dass sie nicht mit der Art der hohe Kreditlinien. Sie verdoppeln ihre Bemühungen um neue Kunden locken. Zielgruppe Studenten und einkommensschwache Menschen, die wissen, sie werden verschuldet zu ihnen in den kommenden Jahren und in der gleichen Zeit, Push-to-Gesetze ändern würde, dass Personen, die sie getroffen haben, profitieren von der Unterstützung ab, die sie brauchen, wenn sie einen Job Verlust, Scheidung oder ein medizinischer Notfall?

Im Durchschnitt 1 aus allen 60 Familien im vergangenen Jahr in Konkurs ging. Wenn Sie berücksichtigen, hohe Kosten für Treibstoff, verstellbare Höhe Hypotheken, die durch Zurücksetzen in den nächsten Monaten (es gibt über 400 Mrd. $ in Form von Darlehen, die übrigen in diesem Jahr und ein weiteres $ 2 Billionen, die durch Zurücksetzen des nächsten Jahres) und der Höhe der Kreditkarte Schulden die durchschnittliche Familie führt, werden wir früher diese Zahl im nächsten Jahr und die Jahre danach ....

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Jon Noble
Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter Schriftsteller
Debt Relief Optionen asktheexperts@debtreliefoptions.com